Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không? Bí quyết chọn mua đúng

Không ai muốn nghĩ đến bệnh tật, tai nạn hay việc nguồn thu nhập đột ngột biến mất, nhưng những rủi ro ấy vẫn có thể xảy ra. Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không phụ thuộc vào trách nhiệm tài chính, thu nhập, người phụ thuộc và khả năng duy trì hợp đồng dài hạn của mỗi người.

Sản phẩm này có thể tạo “tấm đệm” cho gia đình, song không phải khoản đầu tư sinh lời chắc chắn và càng không nên được mua chỉ vì lời giới thiệu hấp dẫn.

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không và bản chất sản phẩm là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết theo thỏa thuận trong hợp đồng. Người mua đóng phí định kỳ hoặc một lần; doanh nghiệp bảo hiểm chi trả khi xảy ra sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm.

Về bản chất, đây được xem là công cụ chuyển giao rủi ro tài chính. Khi người trụ cột tử vong, thương tật hoặc mắc bệnh thuộc phạm vi hợp đồng, khoản chi trả có thể giúp gia đình:

Hỗ trợ trả nợ khi thu nhập bị gián đoạn.
Giữ ổn định chi tiêu thiết yếu của gia đình.
Duy trì kế hoạch học tập dài hạn cho con.
Bù thu nhập mất đi sau biến cố bất ngờ.
Giảm áp lực viện phí khi điều trị kéo dài.

Vì vậy, câu hỏi có nên mua bảo hiểm nhân thọ không không nên được trả lời bằng cảm xúc. Người mua cần xác định rõ mình đang cần bảo vệ rủi ro nào, trong bao lâu và số tiền bảo hiểm bao nhiêu mới đủ.

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ chuyển giao một phần rủi ro tài chính từ cá nhân sang doanh nghiệp bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng

Những lợi ích thực tế của bảo hiểm nhân thọ

1. Bảo vệ người phụ thuộc tài chính

Lợi ích quan trọng nhất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hỗ trợ tài chính cho người thân khi người được bảo hiểm gặp biến cố. Điều này đặc biệt cần thiết nếu gia đình chỉ có một nguồn thu nhập chính.

Khoản tiền bảo hiểm có thể giúp người thân tiếp tục trang trải tiền nhà, học phí, sinh hoạt phí và các khoản nợ. Tuy nhiên, số tiền chi trả phụ thuộc vào sản phẩm, mức bảo hiểm, điều kiện và phạm vi đã ghi trong hợp đồng.

2. Hỗ trợ rủi ro bệnh tật và tai nạn

Nhiều hợp đồng cho phép mua thêm các sản phẩm bổ trợ như:

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.
Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Hỗ trợ viện phí hoặc phẫu thuật.
Miễn đóng phí khi xảy ra một số biến cố.
Bảo hiểm tai nạn cá nhân.

Người mua cần phân biệt rõ quyền lợi bảo hiểm chính với quyền lợi bổ trợ. Không phải bệnh nào, tai nạn nào hoặc lần nhập viện nào cũng được chi trả.

3. Tạo kỷ luật tài chính dài hạn

Việc đóng phí đều đặn có thể giúp một số người hình thành thói quen dành tiền cho mục tiêu dài hạn. Tuy nhiên, tính kỷ luật này chỉ có ý nghĩa khi mức phí phù hợp với thu nhập.

Không nên xem bảo hiểm là cách “ép mình tiết kiệm” nếu người mua chưa có quỹ dự phòng, thường xuyên thiếu tiền hoặc phải vay để đóng phí. Khi chấm dứt hợp đồng quá sớm, giá trị hoàn lại có thể thấp hơn tổng phí đã nộp, tùy theo sản phẩm và thời điểm dừng hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ có thể hỗ trợ người phụ thuộc, giảm áp lực tài chính khi gặp biến cố và tạo thói quen lập kế hoạch dài hạn

Trường hợp nên mua bảo hiểm nhân thọ

Để xác định có nên mua bảo hiểm nhân thọ không, trước hết hãy xem xét mức độ ảnh hưởng nếu thu nhập của bạn đột ngột biến mất.

Bảo hiểm thường đáng cân nhắc khi:

Bạn là nguồn thu nhập chính của cả gia đình.
Có con nhỏ, cha mẹ già và người phụ thuộc.
Đang có khoản vay mua nhà hoặc nghĩa vụ tài chính dài hạn.
Gia đình chưa có tài sản đủ lớn để tự xử lý rủi ro.
Muốn dự phòng cho bệnh hiểm nghèo hoặc thương tật.
Có thu nhập ổn định và đủ khả năng đóng phí nhiều năm.
Đã hiểu rõ quyền lợi, chi phí và điều khoản loại trừ.

Khi hỏi có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua nên ước tính số tiền gia đình cần trong trường hợp xấu nhất, thay vì lựa chọn gói bảo hiểm chỉ dựa trên mức phí mà tư vấn viên đưa ra.

Ví dụ, người đang nuôi hai con nhỏ và còn khoản vay nhà thường có nhu cầu bảo vệ cao hơn một người độc thân, không có nợ và đã sở hữu quỹ tài chính lớn.

Khi nào chưa nên vội mua bảo hiểm?

Bảo hiểm mang lại lợi ích, nhưng không phải ai cũng cần ký hợp đồng ngay lập tức. Bạn nên trì hoãn nếu:

Thu nhập chưa ổn định hoặc thường xuyên bị gián đoạn.
Chưa có quỹ dự phòng cho các chi phí khẩn cấp.
Đang mang nợ tiêu dùng với lãi suất cao.
Chưa hiểu sản phẩm nhưng bị thúc ép ký nhanh.
Phí đóng làm ảnh hưởng đến tiền ăn, nhà ở hoặc học phí.
Mua vì tin rằng sản phẩm chắc chắn mang lại lợi nhuận cao.
Không thể cam kết theo đuổi hợp đồng trong thời gian dài.

Phí bảo hiểm cần nằm trong khả năng chi trả sau khi đã cân đối nhu cầu thiết yếu, quỹ dự phòng và các mục tiêu cá nhân như học tập, mua nhà hoặc du lịch. Hợp đồng tốt đến đâu cũng trở thành gánh nặng nếu người mua phải vay tiền để duy trì.

Vì vậy, có nên mua bảo hiểm nhân thọ không còn phụ thuộc vào sức khỏe dòng tiền, chứ không chỉ phụ thuộc vào độ hấp dẫn của quyền lợi được minh họa.

Hợp đồng dài hạn có thể trở thành gánh nặng nếu thu nhập thường xuyên gián đoạn hoặc khó dự đoán Hợp đồng dài hạn có thể trở thành gánh nặng nếu thu nhập thường xuyên gián đoạn hoặc khó dự đoán — Hợp đồng dài hạn có thể trở thành gánh nặng nếu thu nhập thường xuyên gián đoạn hoặc khó dự đoán

Rủi ro và hạn chế người mua cần hiểu

a. Không phải mọi trường hợp cũng đều được chi trả

Hợp đồng có thể quy định các điều khoản loại trừ như cố ý gây thương tích, khai báo không trung thực hoặc một số tình trạng có sẵn, tùy từng sản phẩm.

Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định một số trường hợp doanh nghiệp không phải chi trả, chẳng hạn người được bảo hiểm tử vong do tự tử trong hai năm đầu kể từ ngày đóng phí đầu tiên hoặc ngày hợp đồng được khôi phục; ngoài ra còn có các trường hợp loại trừ theo thỏa thuận trong hợp đồng.

b. Giá trị minh họa không phải lúc nào cũng được bảo đảm

Một số sản phẩm kết hợp bảo vệ với tích lũy hoặc đầu tư. Trong đó có thể tồn tại:

Quyền lợi bảo đảm.
Quyền lợi không bảo đảm.
Phí ban đầu.
Phí quản lý hợp đồng.
Phí bảo hiểm rủi ro.
Phí quản lý quỹ.
Phí chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.

Đối với bảo hiểm liên kết đầu tư, kết quả tài khoản có thể thay đổi theo thị trường và các khoản phí. Bộ Tài chính khuyến nghị khách hàng phải đọc kỹ quy tắc, điều khoản, biểu phí và những nội dung cần lưu ý của từng sản phẩm trước khi tham gia.

c. Hủy hợp đồng sớm có thể phát sinh bất lợi

Người mua không nên mặc định rằng dừng hợp đồng lúc nào cũng nhận lại toàn bộ tiền đã đóng. Giá trị hoàn lại được xác định theo điều khoản sản phẩm và có thể thấp trong những năm đầu.

Đây là lý do câu hỏi có nên mua bảo hiểm nhân thọ không phải được cân nhắc trước khi ký, thay vì chờ đến lúc khó khăn tài chính mới đọc lại hợp đồng.

Người mua cần hiểu điều khoản loại trừ, các khoản phí và khả năng giá trị hoàn lại thấp khi chấm dứt sớm

Quyền lợi pháp lý cần biết trước khi ký

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, đối với hợp đồng có thời hạn trên một năm, người mua có 21 ngày kể từ ngày nhận hợp đồng để từ chối tiếp tục tham gia. Khi đó, hợp đồng bị hủy và phí đã đóng được hoàn lại sau khi trừ chi phí hợp lý nếu có theo thỏa thuận.

Nếu hợp đồng đóng phí nhiều lần và người mua không thể đóng kỳ tiếp theo, thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày. Luật cũng cho phép các bên thỏa thuận khôi phục hợp đồng đã bị chấm dứt trong thời hạn hai năm nếu đáp ứng điều kiện và đóng đủ khoản phí còn thiếu.

Trong thời gian cân nhắc, người mua nên:

Đọc toàn bộ hợp đồng, không chỉ xem bảng minh họa.
Kiểm tra người được bảo hiểm và người thụ hưởng.
Đối chiếu số tiền bảo hiểm của từng quyền lợi.
Xác định thời gian đóng phí và thời hạn bảo vệ.
Tìm rõ các trường hợp không được chi trả.
Yêu cầu giải thích bằng văn bản khi có điểm chưa hiểu.
Lưu hồ sơ khai báo sức khỏe và chứng từ đóng phí.

Khi cân nhắc có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không, 21 ngày không nên được xem là thời gian để “đổi ý cho vui”, mà là cơ hội kiểm tra xem nội dung hợp đồng có đúng với lời tư vấn ban đầu hay không.

Cách chọn hợp đồng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tài chính

Không nên lựa chọn sản phẩm chỉ vì công ty lớn, quà tặng hấp dẫn hoặc người tư vấn là người quen. Trước khi quyết định có nên mua bảo hiểm nhân thọ không, hãy thực hiện các bước sau:

I. Xác định mục tiêu bảo vệ

Bạn cần bảo vệ trước tử vong, bệnh hiểm nghèo, tai nạn hay chi phí nằm viện? Một hợp đồng nhồi quá nhiều quyền lợi chưa chắc phù hợp nếu phí vượt khả năng duy trì.

II. Tính số tiền bảo hiểm

Hãy cộng các khoản:

Dư nợ hiện tại.
Chi phí sinh hoạt của gia đình trong vòng vài năm.
Học phí dự kiến của con.
Chi phí chăm sóc con cái và người phụ thuộc khác.
Chi phí phát sinh khi điều trị hoặc mất khả năng lao động.

Sau đó trừ đi tài sản có thể sử dụng, quỹ dự phòng và các hợp đồng bảo hiểm đang sở hữu.

III. Kiểm tra khả năng đóng phí lâu dài

Hãy tự hỏi liệu bạn vẫn đóng được phí khi thu nhập giảm hoặc chi phí gia đình tăng. Không nên ký hợp đồng dựa trên tiền thưởng chưa chắc chắn hoặc nguồn thu thiếu ổn định.

IV. So sánh nhiều phương án

Người mua nên yêu cầu ít nhất hai hoặc ba phương án với cùng số tiền bảo vệ để so sánh:

Tổng phí phải đóng.
Quyền lợi bảo đảm.
Quyền lợi không bảo đảm.
Thời gian đóng phí.
Giá trị hoàn lại qua từng năm.
Điều kiện loại trừ.
Thủ tục yêu cầu chi trả.

Đừng ra quyết định chỉ vì một bài tin tức mới nhất hôm nay ca ngợi lợi ích của bảo hiểm. Hợp đồng kéo dài hàng chục năm cần được đánh giá bằng số liệu, điều khoản và khả năng tài chính thực tế.

Hợp đồng phù hợp phải đáp ứng đúng nhu cầu bảo vệ, số tiền cần thiết và khả năng đóng phí dài hạn

Tổng kết

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không phụ thuộc vào trách nhiệm gia đình, thu nhập và khả năng theo đuổi hợp đồng lâu dài. Bảo hiểm phù hợp có thể giảm cú sốc tài chính khi biến cố xảy ra, nhưng không phải kênh sinh lời chắc chắn hay giải pháp thay thế quỹ dự phòng.

Theo góc nhìn tổng hợp tại fermentdrinkrepeat.com, người mua nên ưu tiên quyền lợi bảo vệ, đọc kỹ loại trừ, kiểm tra mức phí và chỉ ký khi thực sự hiểu hợp đồng.

Nguồn: Sưu tầm